ロイヤルロンドンを早期解約すべき理由と手数料のカラクリ

ロイヤルロンドン 2017-06-27 kaiyaku110

ロイヤルロンドンの積み立ては2014年頃からブームが始まり、その頃契約をした人は初期積み立てが終わる頃と思います。約２年間積み立てを継続した中で、積み立てが大変になったり本当に積み立てられているか不安になっている方もいるでしょう。

そこで、解約・停止などを検討されている方もいると思いますが、解約・停止はすんなりと手続きできると思っていないでしょうか。

もし、何の問題もなく解約できると思っているようでしたら、その考え方は危険かもしれません。今回の記事を読んでどのような問題があるか、しっかりと確認することをおすすめします。

1.　見落としがちなロイヤルロンドンの（解約）手数料

ロイヤルロンドンの手数料と聞いて、何のことかわからない方もいると思いますが、実はロイヤルロンドンで積み立てをしている期間中は、契約手数料、初期口座管理手数料、解約手数料、等の手数料が発生しているのです。

もしかすると、手数料の話を初めて聞いたという方は意外と多いかもしれません。むしろ、手数料の存在を正確に知っていながらロイヤルロンドンで積み立てをしている方のほうが稀かもしれません。

1-1.　ロイヤルロンドンの手数料の種類

ロイヤルロンドンの手数料を一覧表にまとめました。

手数料	料金
契約手数料	USD 8・HKD 62.5/月
契約手数料（積立停止中）	USD 24・HKD 187.5/月
初期口座管理手数料	６％/年
投資管理口座手数料	1.5%/年
信託手数料	１％/年
投資先変更手数料	なし
クレジットカード手数料	なし
一括投資手数料	投資額の７％/回

このように、積み立てに必要な手数料を計算してみると、その額が意外にも多くなることがわかります。

初期口座期間は年間で６％の手数料が発生します。年利１０％で運用できたとしても６％引かれると残りは４％です。

また、初期口座期間が終了後も初期口座管理手数料として年間６％の手数料を引かれ、投資管理口座（貯蓄口座）に対しても１.５％の手数料が発生します。

なので、ロイヤルロンドンの契約時に年利１０％と言われて、その数字でシミュレーションをしたようにはいかないのです。

1-2.　ロイヤルロンドンの解約手数料

ロイヤルロンドンを契約するときに、２年間積み立てをすればいつでも停止できて、解約もできると説明されたと思いますが、その際に「解約手数料」についての説明はなかったのではないでしょうか。

ロイヤルロンドンでは、積み立てを解約する際に解約手数料が発生します。その手数料は残りの契約年数によってことなりますが、初期口座、つまり、最初に積み立てた２年間の口座に対して手数料が発生します。

残契約年数	手数料	残契約年数	手数料	残契約年数	手数料
30 年	91.5%	20 年	81.0%	10 年	56.5%
29 年	91.0%	19 年	79.5%	9 年	52.5%
28 年	90.5%	18 年	77.5%	8 年	48.5%
27 年	89.5%	17 年	75.5%	7 年	44.0%
26 年	88.5%	16 年	73.5%	6 年	39.5%
25 年	87.5%	15 年	71.5%	5 年	34.0%
24 年	86.5%	14 年	69.0%	4 年	28.5%
23 年	85.5%	13 年	66.0%	3 年	22.0%
22 年	84.0%	12 年	63.0%	2 年	15.5%
21 年	82.5%	11 年	60.0%	1 年	8.0%

初期口座期間中は手数料が１００％なので、お金は１円も返ってこないことになります。

また、解約手数料は満期になるまで０％になることはなく、残年契約数が多ければ多いほど、手数料は高くなります。

例えば、積み立て年数を２５年で契約をして、３年経ったときに解約したくなったとしたら、残年契約数は２２年になり、契約手数料はなんと８４％です。

仮に毎月１０万円積み立てをしていたとしたら、

初期口座：１０万円×２４ヶ月（２年）＝２４０万円
貯蓄口座：１０万円×１２ヶ月（１年）＝１２０万円
解約手数料：２４０万円（初期口座）×８１％＝1,944,000円
返金額：１２０万円＋約５０万円＝１７０万円

３６０万円積み立てをしていたはずが、３年で解約をすると１７０万円しか返金されないことになります。また、この数字は契約手数料や管理手数料を加味していませんので、実際にはこれより少なくなっているかもしれません。

さらに、ロイヤルロンドンがマイナス運用だった場合、そもそも元本割れをしていることもあり、積み立てどころか、大事な資産がなくなってしまうこともあります。

2.　ロイヤルロンドンは満期まで積み立てなければ意味がない

ロイヤルロンドンの積み立てを契約するときに、途中で積み立てを停止いたり解約することも可能と言われて契約をしたかもしれませんが、早期解約をするとほぼ確実に元本割れをしてしまいます。それも大幅に割れてしまいます。

また、年利１０％というのも毎年確実に１０％出る訳ではなくて、マイナス運用する年もあれば、１０％以上で運用する年もあり、満期までの積み立て年数を均すと年利１０％になるということなのです。

また、ドルコスト平均法の理論から見ても、積み立てを継続しているから効果があるのであって、停止をしている期間が長ければ長いほど、最終的に戻って来るお金も少なくなってしまいます。

つまり、２５年間どんなことがあっても確実に積み立てを継続できない限り、ロイヤルロンドンの積み立ては意味がないと思って思っていただくと良いでしょう。

2-1.　満期まで積み立てようとしている人が少ない

満期まで積み立てをしなければ、ほぼ意味がないにもかかわらず、このような点を理解しないまま契約をしてしまう人が非常に多くいます。

そして、契約時に「途中で解約できるから」「積み立てが厳しくなったら停止できるから」というように途中で停止・解約を前提に積み立てを開始してしまう方も多くいます。

3.　ロイヤルロンドンを解約を決断するタイミング

ロイヤルロンドンは「確実に満期まで積み立てができる」と言えなければすぐに解約すべきです。ここまでの解説をしても実態を掴むのは難しいでしょう。さらにロイヤルロンドンで交わされるやりとりは基本的にすべて英語です。契約時にも英語の書類を見て何がなんだかわからない、という経験をしたと思いますが、解約時も同じです。

今すぐ解約したい、と思っているときに英語の書類が読めない、書けないという状況は、非常にストレスで不安ばかりが募っていきます。完全に余剰金で運用している場合はどんなことがあっても問題ありませんが、そうでないならば解約のタイミングは「今すぐ」です。